​​医保并非只能使用个人缴纳的钱，而是由个人账户和统筹基金共同构成​​。个人账户资金来源于个人缴费和单位缴费的一部分，用于支付门诊、购药等自付费用；统筹基金则覆盖住院、重大疾病等高额医疗费用报销，两者协同保障医疗需求。

1. ​​医保资金的双轨制结构​​
   职工医保基金分为个人账户和统筹基金：个人账户包含个人缴纳的2%-3%工资及单位缴费划入部分，用于日常医疗支出；统筹基金由单位缴费和政府补贴组成，报销住院、门诊慢性病等大额费用。例如，住院费用经起付线后，可按比例由统筹基金支付80%-90%。

2. ​​个人账户的灵活使用范围​​
   个人账户不仅限于本人，还可支付配偶、父母、子女在定点机构的医疗自付费用，或购买药品、医用耗材。部分地区允许用于亲属的城乡居民医保缴费，但严禁购买保健品、生活用品等非医疗支出。

3. ​​统筹基金的高保障功能​​
   统筹基金覆盖住院、急诊抢救、特殊病种门诊等大额费用，报销比例依医院等级可达85%-90%。例如，三级医院住院费用超过起付线后，统筹基金分段支付80%-90%，退休人员比例更高。

4. ​​违规使用的风险提示​​
   套现个人账户或购买非医疗商品属违法行为，可能导致账户冻结、罚款甚至刑事责任。医保基金受严格监管，收支信息纳入国家系统监测。

合理利用医保双账户能最大化保障权益，建议根据医疗需求选择对应支付方式，并定期查询账户余额及政策更新。