美国的医疗保障体系并非完全免费或全报销，其设计存在多层次的差异，具体报销规则如下：

一、主要医疗保障类型

1. 医疗保险（Health Insurance）

   • 覆盖范围 ：主要覆盖住院、门诊（部分）、手术等医疗费用，但存在自费比例和报销限额。

   • 自费比例 ：普通医保计划（如雇主提供的计划）通常自付10-20%门诊费用，退休医保（Medicare）对住院等费用报销比例约为60%-80%。

   • 限制条件 ：长期护理、牙科、视力等特定项目通常不在报销范围内。

2. 医疗保险税（Medicare）

   • 覆盖人群 ：50岁以上退休人员及部分低收入群体。

   • 报销比例 ：对住院、药品等费用报销约60%-80%，但70岁以上患者自费比例可能更高。

   • 不足 ：长期护理等特殊需求仍需额外保险。

3. 留学生医疗保险

   • 覆盖范围 ：通常包含住院、门诊、手术等，但需符合参保要求。

   • 报销比例 ：约70%-100%，具体取决于计划类型。

二、关键限制因素

1. 自费门槛 ：多数保险计划设有年自付额（如7000美元/年），超过部分才报销。

2. 报销限额 ：部分保险对年度医疗费用设限，超过限额后需自费。

3. 药品报销 ：仅限医保目录内的药品，且报销比例通常低于住院费用。

4. 覆盖范围差异 ：不同保险计划对疾病类型、治疗手段的报销比例不同，例如牙科、视力矫正等通常不报销。

三、补充说明

• 未参保风险 ：约20%美国人口未参保，部分群体（如低收入者、非法移民）可能无法获得基本医疗保障。

• 高成本问题 ：即使参保，美国医疗费用仍可能让家庭承担高额自费，尤其对于重大疾病或长期护理。

美国医保并非全报销，其保障程度因保险类型、缴费水平及健康状况而异，建议根据自身需求选择合适的保险方案。