农保（新农合）和医保的选择需根据个人户籍、职业及保障需求决定：农村户籍无固定职业者优先选农保（费用低、覆盖基础医疗），城镇职工或灵活就业者则选医保（报销比例更高、保障更全面）。若经济允许，建议两者叠加或升级为城乡居民医保，避免完全自费承担过高医疗风险。

1. 适用人群差异

• 农保（新农合）：仅限农村户籍，适合务农、无稳定工作的农村居民，以家庭为单位参保，年缴费用低但报销比例较低（20%-80%）。
• 医保：覆盖城镇职工（单位+个人缴费）和城乡居民（个人+政府补贴），适合有固定职业或城镇户籍者，报销比例可达70%以上。

2. 保障范围与报销对比

• 农保：侧重基础医疗，报销限于农村合作医疗机构，大病保障较弱。
• 医保：涵盖门诊、住院及大病保险，城镇职工医保还可累积个人账户资金，报销范围更广。

3. 缴费方式与经济负担

• 农保：按年缴费，费用由个人、集体和政府分担，经济压力小但保障有限。
• 医保：职工医保按月缴费（单位承担大头），居民医保年缴，费用较高但长期回报更优。

4. 自费的风险与建议

完全自费面临突发疾病或手术时经济压力极大，尤其慢性病或重症费用可能远超预期。若不符合农保或医保条件，可考虑商业医疗险补充，或咨询当地政策转为城乡居民医保（部分地方已合并农保与居民医保）。

优先选择医保或农保而非自费，根据自身情况匹配保障方案，灵活利用政策叠加提升抗风险能力。