医保和百万医疗保险的区别主要体现在以下几个方面：

一、保障范围

1. 医保

   仅覆盖医保目录内的医疗费用，包括门诊、住院等基础医疗需求，但存在以下限制：

   • 报销额度有限（每年几十万至百万，具体因地区而异）

   • 起付线、封顶线及自费比例较高

   • 不报销药品目录外的药物（如进口药、特效药）、私立医院费用及特需医疗

2. 百万医疗

   覆盖范围更广，包括：

   • 医保目录内费用（与医保共享报销比例，通常为50%-70%）

   • 医保目录外费用（如进口药、质子重离子治疗、特需医疗等）

   • 住院前后的门急诊、门诊手术等费用

二、保额与费用

• 医保 ：无统一保额限制，但实际报销额度受年度封顶线约束

• 百万医疗 ：保额通常为100万-600万，部分高端产品可达更高额度

三、免赔额与续保

1. 免赔额

   • 医保 ：无免赔额，达到起付线即可报销

   • 百万医疗 ：通常设有1万-2万元免赔额，超过部分才报销

2. 续保条件

   • 医保 ：稳定续保，无需审核

   • 百万医疗 ：需每年审核健康状况，存在拒保风险（如理赔后）

四、性质与费用

• 医保 ：国家基础福利，覆盖全民，费用由政府补贴

• 百万医疗 ：商业保险，需付费购买，价格因年龄、健康状况而异（年轻人保费较低）

五、其他差异

• 投保门槛 ：百万医疗对年龄、职业、健康状况要求严格，有既往病史者可能被拒保

• 报销比例 ：百万医疗在社保报销基础上补足差额，部分产品对特需医疗可额外报销

总结

医保和百万医疗险互补而非替代关系。医保提供基础保障，百万医疗险弥补其不足，两者结合可形成“医保+百万医疗”的全面保障方案。选择时需根据年龄、健康状况及经济能力，年轻健康人群可优先配置百万医疗险。