退休人员医保和在职职工医保在多个方面存在差异，主要区别如下：
一、缴费标准与责任
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缴费主体与比例
在职职工由单位和个人共同缴纳医保费用，单位缴费比例通常较高（50%-90%），个人缴费占20%-30%。退休职工一般无需缴费（部分地区需缴纳大病险等补充险）。
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缴费基数
在职职工以职工工资为缴费基数，退休职工以当地上年度平均工资或养老金为基数。
二、报销比例与待遇
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住院费用报销比例
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退休职工 ：根据工龄不同报销比例逐级提高，工龄满30年以上可达90%，21-30年为85%，15-21年为80%，不满15年为75%。
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在职职工 ：报销比例通常为85%-97%。
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门诊费用报销比例
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退休职工 ：起付线较低（如1300元），报销比例85%-90%，最高限额2万元。
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在职职工 ：起付线1800元，报销比例70%-90%，最高限额2万元。
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特殊群体
- 建国前参加工作退休职工、因公伤残人员、二期及以上残废军人等可全额报销（100%）。
三、其他差异
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个人账户划入
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退休职工每月从医保基金划入金额较高，通常为当地平均工资或养老金的4%-6%。
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在职职工个人账户仅含个人缴费部分的30%-40%。
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起付线与最高限额
- 退休职工起付线普遍低于在职职工，且两者最高报销限额相同（如2万元）。
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异地就医政策
- 退休职工异地就医报销比例通常更高，更灵活。
四、地区政策差异
- 具体报销比例和起付线因地区而异，例如北京、德州等地有明确标准。建议参保人员咨询当地医保部门获取详细信息。
总结
退休医保政策通过提高报销比例、降低起付线等措施，体现了对老年群体的倾斜保障。在职职工则因持续缴费和较低年龄等因素，享受较高报销比例但个人负担相对较重。