退休后大病医疗仍然非常必要且有用，尤其是对抵御高额医疗费用风险、弥补医保报销缺口、保障晚年生活质量具有关键作用。随着年龄增长，疾病风险显著上升，大病医疗能有效减轻经济负担，避免因病返贫。
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覆盖医保外的巨额支出
医保报销存在目录限制和比例约束，如肿瘤靶向药、人工关节等自费项目可能花费数十万元。大病医疗可覆盖医保无法报销的部分，减轻自付压力。 -
应对突发重疾的高频需求
65岁以上人群癌症、心脑血管疾病发病率超50%，一次重大手术费用可达20-50万元。商业大病险或互助计划能一次性赔付保额，提供现金流支持。 -
弥补退休收入下降的缺口
养老金通常仅为在职收入的40%-60%，而大病治疗可能占用多年积蓄。补充医疗险可按需报销，避免动用养老本或拖累子女经济。 -
适配老年群体特殊设计
部分产品允许70岁后续保，或提供带病投保选项（如高血压、糖尿病），针对术后护理、康复费用等设计专项保障。 -
优化资产配置与传承规划
通过年金型大病产品，既能获得疾病保障，又可将未理赔资金转化为遗产，实现医疗+财富的双重兜底。
建议退休前5年优先配置长期型产品（如终身重疾险），已退休者可选择普惠型补充医疗（如惠民保）或消费型防癌险。定期检视保障范围是否匹配当前健康状态，避免保障空窗期。