根据相关法律法规和搜索结果，退休时医保缴费年限不足20年的处理方式如下：
一、补缴方式
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一次性补缴
若退休时累计缴费年限未达20年，可按退休时上年度职工月平均工资为基数，一次性补缴所差年限的费用。补缴金额由单位或个人承担，具体分为两种情况：
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单位退休人员 ：按退休时单位参保缴费基数补缴；
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个人退休人员 ：按退休时个人缴费基数补缴。
补缴后，次月开始享受医保待遇，待遇终身。
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分段缴费至法定年限
若选择继续缴费，需按退休时当地职工月平均工资的60%-100%缴纳医疗保险，直至累计缴费满20年。但需注意，继续缴费期间不享受医保待遇。
二、办理流程
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确认缴费年限
计算实际缴费年限与视同缴费年限之和，判断是否满足退休条件。若不足，需补缴。
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办理退休手续
先办理基本养老保险退休手续，取得《退休待遇表》《退休证》等材料。
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提交补缴申请
携带身份证、退休审批表、医保卡、户口本、社保缴费证明等材料，到当地医保经办部门提交补缴申请。
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审核与待遇享受
社保部门审核通过后，按计划补缴费用。补缴完成后，次月开始享受退休人员医保待遇。
三、特殊情况说明
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灵活就业人员 ：需自行向医保部门申请补缴，流程与在职人员相同。
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跨地区退休 ：若退休地与参保地政策一致，可按上述流程办理；若不一致，需咨询两地社保部门协调。
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缴费基数选择 ：补缴时通常以退休时上年度职工月平均工资为基数，部分地区可能允许按个人缴费基数补缴。
四、法律依据
根据《社会保险法》第二十七条规定，未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。补缴后，医保待遇将按法定标准执行。
以上方案需结合个人实际情况选择，建议提前咨询当地社保部门，确认具体操作细节。