根据现行政策，上海医保的使用规则是先使用当年医保账户资金，账户余额不足时再由个人自费承担。以下为详细说明：
1. 医保账户余额的使用规则
- 优先使用当年账户余额：参保人在就医或购药时，会优先扣除医保个人账户中的资金。这是医保基金使用的基本原则，确保账户余额得到充分利用。
- 账户余额不足时的处理：当医保账户余额不足以支付医疗费用时，超出部分需由参保人自行承担。
2. 不同人群的医保账户资金来源
- 职工医保：医保个人账户资金由个人缴费和单位缴费按比例划入。例如，在职职工每月缴费的2%会进入个人账户，单位缴费部分则进入统筹基金。
- 居民医保：居民医保的个人账户资金来源主要为个人缴费和政府补贴。不同年龄段缴费标准不同，账户余额的使用规则与职工医保一致。
3. 账户余额不足时的自费情况
- 超支部分需个人支付：医保账户余额不足以支付医疗费用时，参保人需自行支付超出部分的费用。
- 报销范围限制：医保报销范围包括医保目录内的药品、诊疗项目和服务设施，超出目录范围的费用需全额自费。
4. 补充医疗保险的作用
- 减轻自费压力：参保人可自愿参加补充医疗保险（如“沪惠保”），以覆盖医保目录外的高额医疗费用，进一步减轻自费负担。
- 保障范围扩展：补充医疗保险通常涵盖特定高额药品、特殊治疗项目等，提供更高的保障额度。
5. 建议与提示
- 合理规划账户使用：参保人应合理规划医保账户资金，避免账户余额过低导致医疗费用无法及时报销。
- 关注医保政策调整：医保政策可能随时间调整，建议定期查询相关政策文件或咨询医保部门，确保对最新规定有清晰了解。
通过合理使用医保账户资金和补充医疗保险，参保人可以更高效地管理医疗费用，减轻个人经济负担。如需进一步了解医保政策或报销流程，可访问上海市医疗保障局官网或拨打12333咨询。