大病保险通常在参保人罹患合同约定的重大疾病（如癌症、器官移植等）且达到赔付标准时给予报销，覆盖范围包括高额医疗费用、特定手术及药品费用，具体需符合条款约定的诊断条件、治疗方式和等待期等要求。
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确诊合同约定疾病：大病保险仅对保险合同明确列出的疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等）进行赔付，需提供医院出具的病理报告、影像学检查等权威诊断证明。部分产品要求疾病达到特定分期或严重程度。
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治疗方式符合条款：部分疾病需采用合同规定的治疗手段方可报销，例如冠状动脉搭桥手术需实际实施开胸手术，微创介入可能不纳入范围。靶向药、免疫疗法等特殊药品通常需在保单附加条款中明确标注。
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超过免赔额的费用：多数大病保险设有年度免赔额（如2万元），仅对超出部分按比例报销。部分产品对医保已报销部分不计入免赔额，需注意条款中对社保衔接的说明。
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等待期后首次确诊：投保后90~180天内的等待期内患病通常拒赔，但意外导致的重大疾病不受此限。等待期设置旨在防范带病投保，条款中会明确标注具体天数。
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持续生存期要求：少数疾病（如终末期肾病）可能要求确诊后存活满一定期限（如30天）才可赔付，旨在规避极短期道德风险。生存期以医院出具的病历记录为准。
大病保险的赔付核心是条款约定优先，投保时应重点关注疾病定义、免责条款及理赔流程。不同产品的保障细节差异显著，建议结合自身健康状况和家庭经济风险缺口选择产品。