大病保险购买的核心是“按需匹配+尽早配置”——优先选择覆盖高发重疾、保额充足（建议≥50万）、健康告知透明的产品，同时关注豁免条款与续保条件。
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明确需求与预算
根据家庭收入、健康状况和已有保障（如医保）确定保额，30-50万是基础线，一线城市或高收入家庭建议提高到80万以上。消费型重疾险保费低但无返还，储蓄型则兼具保障与现金价值，适合长期规划。 -
重点筛选保障内容
覆盖银保监会规定的28种高发重疾是底线，额外包含恶性肿瘤多次赔、特定心脑血管疾病二次赔等责任更实用。轻症/中症赔付比例建议达到30%/60%以上，豁免条款能减轻缴费压力。 -
健康告知与核保
如实回答健康问卷，避免理赔纠纷。甲状腺结节、高血压等常见问题可通过智能核保或人工核保争取承保，但慢性病患者可能需要转向防癌险等专项产品。 -
长期服务与条款细节
选择服务稳定的保险公司，关注“保证续保”条款（医疗险尤为重要），避免因停售或理赔后无法续保。等待期（通常90-180天）越短越好，免责条款需逐条确认。
早投保不仅保费更低，还能锁定健康体资格。定期复盘保障方案，尤其在职涯晋升、家庭责任加重等阶段及时加保，确保抗风险能力与需求同步。