医保手工报销比医院直接报销少，主要因为报销范围更窄、材料缺失风险高、流程复杂易出错。手工报销通常仅覆盖医保目录内费用，且需自行提交完整材料，任何遗漏或错误都可能导致金额减少；而医院直接结算自动审核，实时按政策报销，避免人为疏漏。
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报销范围差异：手工报销仅限医保目录内项目，目录外费用（如部分药品、服务）需自费。医院结算时系统自动过滤非报销项，但手工提交材料若包含非目录内容，审核后会直接扣除。
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材料不完整的风险：手工报销需提供发票、清单、诊断证明等原件，若遗失或信息不全（如未盖章），可能被拒赔或部分赔付。医院直接结算通过系统对接，数据实时传输，无需人工干预。
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流程时效性问题：手工报销审核周期长（通常1-3个月），期间政策变动或待遇调整可能影响结果；医院结算即时完成，按当前政策执行，金额更准确。
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人为误差累积：手工填写申请表时，错填项目、比例计算错误等均会导致报销减少。医院系统自动匹配医保规则，精准计算应报金额。
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异地报销限制：手工报销常见于异地就医，但部分地区执行“参保地目录”而非“就医地目录”，导致报销比例降低；医院直接结算通常按就医地标准执行。
建议优先选择医院直接结算，手工报销仅作为补充。若必须手工办理，务必核对材料完整性，提前确认当地医保政策，避免因流程问题损失权益。