医保卡上的钱用完了是否需要自费，需根据医保账户类型和医疗费用类型综合判断，具体分为以下情况：

一、医保账户类型与费用报销关系

1. 医保卡内分为个人账户和统筹账户

   • 个人账户 ：用于支付门诊、药店购药费用及部分门诊/急诊费用，余额用完则需自费。

   • 统筹账户 ：用于支付住院、重大疾病等符合医保报销范围的费用，与个人账户独立，个人账户余额用完不影响统筹报销。

2. 门诊费用报销规则

   • 若个人账户余额充足，门诊费用可先由个人账户支付，超出部分按比例由统筹账户报销。

   • 若个人账户余额不足，需自费支付个人自付部分（如起付线、封顶线等），剩余部分由统筹账户报销。

二、具体自费情形

1. 个人账户余额不足的直接后果

   • 仅限支付个人账户限额内的费用（如门诊小额费用），超出部分需自费。

   • 住院等大额费用仍可申请统筹报销，但需符合报销条件。

2. 医保断缴或欠费的影响

   • 若医保处于欠费状态，所有医疗费用均需自费。

三、建议与注意事项

1. 医疗费用垫付方式

   • 部分城市支持先自费后报销，保留好发票和凭证，次月医保金额到账后申请报销。

   • 优先使用医保统筹账户支付可报销费用，减少自费金额。

2. 政策差异提示

   • 具体报销比例、起付线、封顶线等细则因地区而异，建议通过医保部门或官方APP查询当地政策。

3. 预防措施

   • 定期检查医保账户余额，及时续缴医保费用，避免因欠费影响就医。

医保卡内资金用完并不意味着所有费用均需自费，关键在于区分个人账户与统筹账户的支付范围及费用类型。建议结合自身参保类型和就医需求，合理规划医疗费用。