关于50岁退休时是否需要补缴医保7.8万元的问题，需结合政策规定、经济状况及未来医疗需求综合判断，具体分析如下：

一、补缴的必要性

1. 医保待遇影响

   若缴费年限不足15年，退休后无法直接享受医保待遇，可能面临高额医疗费用风险。补缴可延长医保缴费年限至满15年，确保退休后获得基础医疗保障。

2. 经济压力与收益权衡

   补缴需承担较大经济负担（如7.8万元或3.6万元），但可避免未来医疗费用的不确定性。若经济条件允许，补缴后能享受更高报销比例和更全面的医疗保障。

二、不补缴的潜在风险

1. 持续缴费成本

   若选择继续缴费至满25年，需承担逐年上涨的保费，长期来看可能超过补缴金额。退休后医保待遇可能因缴费基数变化而降低。

2. 医疗保障不足

   不补缴可能导致门诊、住院等医疗费用报销比例降低，部分药品和服务可能被拒付，增加自费风险。

三、其他选择方案

1. 分阶段补缴

   部分城市允许分批次补缴，但可能影响退休后待遇。例如，一次性补缴可解决年限不足问题，但后续不再享受医保返现。

2. 转向居民医保

   若经济压力较大，可考虑补缴后转入城乡居民医保，费用较低但待遇有限（无门诊报销，重大疾病保障弱于职工医保）。

四、决策建议

• 经济条件允许 ：优先补缴以锁定稳定医疗保障，减轻未来医疗风险。

• 经济紧张 ：评估长期缴费成本与补缴金额，可咨询当地医保部门了解补贴政策。

• 地区政策差异 ：不同城市对补缴年限、待遇计算有具体规定，需结合本地政策制定计划。

补缴医保7.8万元需权衡短期经济压力与长期医疗保障需求，建议根据实际情况选择最适合的方案。