退休人员和在职人员的医保区别主要体现在​​报销比例更高、缴费责任免除、个人账户待遇更优​​三大核心差异上。退休人员普遍享受比在职职工高5%-10%的报销比例，且多数情况下无需继续缴费，医保政策通过降低起付线、提高封顶线等方式强化对老年群体的保障。

1. ​​报销比例差异​​
   退休人员门诊和住院报销比例均高于在职职工。例如，退休职工在社区医院门诊报销可达85%-90%（部分地区一级医院达90%），住院报销比例比在职职工高5%-8%。工龄30年以上的退休人员甚至可享90%报销，而在职职工普遍为70%-80%。

2. ​​缴费与账户规则​​
   在职职工需与单位共同缴费（单位承担60%-80%），退休后通常免缴费用（部分地区需补足年限）。个人账户资金划入方式也不同：在职职工账户来自个人和单位缴费，退休人员则由医保基金划入，金额常高于在职时期。

3. ​​起付线与封顶线优待​​
   退休人员门诊起付线比在职职工低500元（如1300元 vs 1800元），年度支付限额更高（2万元 vs 1.5万元）。住院起付线相同，但超过部分个人仅需承担8%。

4. ​​特殊权益与异地就医​​
   退休人员可终身享受医保待遇，异地就医报销比例更高，且离休干部等特殊群体可享100%报销。部分地区还为退休人员开设医保报销专用窗口，简化流程。

退休人员医保政策充分体现对老年健康的倾斜，但具体细则因地区而异，建议通过当地医保部门查询最新标准。合理利用这些差异，能显著减轻医疗负担。