即使已经参加了医保，购买医疗保险（尤其是商业医疗保险）仍然具有重要的补充作用。以下是具体分析：

一、医保的局限性

1. 报销范围有限

   医保仅覆盖住院费用，且存在起付线、自付比例、报销上限等限制。例如：

   • 起付线：800-1500元起报销

   • 报销比例：职工医保约85%、居民医保约60%

   • 自费药、进口药、靶向药等不在报销范围内

2. 重大疾病风险高

   重大疾病治疗费用高昂，即使有医保，个人仍可能承担数万元自费金额，导致家庭经济压力巨大

二、商业医疗保险的补充作用

1. 覆盖医保不足部分

   商业医疗险可报销医保未覆盖的费用，如自费药、进口药、高端医疗服务等，减轻经济负担

2. 提高报销额度

   商业险通常按比例（如90%）报销总费用（社保已报金额-自费药），显著提升实际支付能力

3. 避免“百万医疗险”拒赔

   部分百万医疗险对社保报销后剩余费用按约定赔付，避免因政策限制二次拒赔

三、购买建议

1. 优先配置百万医疗险

   作为补充医保的首选，建议选择保额充足、免赔额合理的百万医疗险，重点关注重疾保障和特定疾病门诊

2. 结合自身需求配置其他险种

   根据年龄、职业风险，可增加商业意外险、重疾险等，形成多层次保障体系

3. 社保与商保的互补性

   社保是基础保障，商保是补充，两者不可替代。建议在满足社保缴费年限的前提下，根据经济能力选择合适的商业险种

医保与商业医疗保险各有侧重，建议通过组合配置实现风险共担，确保医疗需求得到更全面的保障。