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医保卡内没钱并不意味着所有医疗费用都需要自费。根据医保机制的运作方式，医保报销分为两个独立账户：个人账户和统筹账户，二者之间互不影响。具体说明如下：

一、医保账户结构与功能

1. 个人账户

   由个人缴费和单位缴费共同构成，主要用于支付门诊费用、药店购药等小额自费项目。

   • 当个人账户余额为0时，仍可享受医保报销（统筹账户支付部分），但自费部分需通过现金、银行卡等方式支付。

2. 统筹账户

   由单位缴费构成，用于支付住院、重大疾病等符合医保报销范围的费用。

   • 统筹账户与个人账户独立，个人账户余额不足不会影响统筹报销，但自费部分需自费。

二、医保卡余额为0时的处理方式

1. 门诊/药店购药

   若个人账户余额为0，门诊或药店购药需自费支付，但费用仍可后续通过医保报销。

2. 住院费用

   住院时即使个人账户余额为0，仍可按医保比例报销，个人只需支付起付线以下及自费比例部分，后续通过医保结算。

3. 手工报销

   若因特殊原因未能及时结算，可携带病历、发票等材料到医保中心申请手工报销。

三、注意事项

• 医保状态 ：医保卡余额为0不影响医保整体效力，只要参保状态正常，符合报销条件仍可享受统筹报销。

• 费用规划 ：建议定期检查医保账户余额，及时续缴费用，避免影响就医。

医保卡没钱不代表全部自费，关键区分个人账户与统筹账户的支付范围。