关于养老保险缴纳15年和20年的划算性，需结合养老金待遇、缴费成本及个人规划综合判断，具体分析如下：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   缴费年限越长，基础养老金越高。例如：

   • 缴费15年：基础养老金约960元/月

   • 缴费20年：基础养老金约1280元/月

   每月差额约320元，20年累计多领约3840元。

2. 个人账户养老金

   按缴费基数的8%计入个人账户，且每年按4%-8%计息。以60%缴费基数为例：

   • 缴费15年：个人账户养老金约435元/月

   • 缴费20年：个人账户养老金约580元/月

   每月差额约145元，20年累计多领约1740元。

综合计算 ：缴费20年比15年每月多领约430元（基础养老金+个人账户），20年总差额约5.3万元。

二、缴费成本差异

• 缴费15年总费用较少，但退休后养老金较低；

• 缴费20年总费用较高，但退休后每月领取金额更多。

三、其他考虑因素

1. 医保待遇

   职工医保要求累计缴费满25年（女性）或30年（男性）才能终身享受。缴费20年可缩短5年补缴压力。

2. 养老金调整

   缴费年限是养老金年度调整的重要参考因素，缴费20年可能获得更高调整幅度。

3. 长寿风险

   我国人均寿命已达78.6岁，退休后领取20-30年养老金是常态。20年缴费可覆盖更长时间，减少长寿风险。

四、选择建议

• 经济条件一般 ：若希望尽早拿到本金，15年足够；

• 经济条件较好 ：建议选择20年，养老金待遇更高且未来更稳定；

• 灵活就业人员 ：需结合在职年限和未来收入预期综合判断。

从养老金待遇和长期保障来看， 养老保险交20年更划算 ，但需根据个人实际情况权衡缴费能力与退休规划。