根据康宁终身保险的退保规则和策略，以下是几种较为划算的退保方式及注意事项：

一、犹豫期内退保（推荐）

犹豫期是投保人收到保单后15天内的特殊保护期，期间退保可全额退还已交保费（扣除工本费）。若在犹豫期内退保，可避免后续退保损失，是成本最低的退保方式。

操作建议 ：收到保单后仔细阅读条款，确认犹豫期天数（通常为15天），在30天内提交退保申请。

二、保单贷款

若短期内急需资金，可通过保单贷款缓解压力。保单贷款额度一般为已缴保费的60%-70%，审批通过后可获得现金。但需注意：

1. 贷款需偿还本金及利息，长期来看可能增加成本；

2. 若未按时还款，保单效力可能中止或终止。

三、满期或接近满期退保

若已交满20年或接近满期（如39年后），退保可退还保单现金价值。但需注意：

1. 现金价值通常低于已缴保费，可能面临较大损失；

2. 若交满20年，现金价值可能仅剩保额的30%-40%。

操作建议 ：评估保障需求，若仍需保障可续保至退休；若无用可考虑减额交清或退保。

四、特殊退保情形

1. 代签名或非本人签名 ：若投保人未亲笔签名，可提供证据要求退保；

2. 保险销售违规 ：若因代理人违规操作（如未充分告知、诱导投保），可申请全额退保；

3. 未触发理赔条件 ：若保险期间未发生约定理赔事件，可正常退保，但仅退现金价值。

五、注意事项

• 退保损失计算 ：犹豫期外退保损失 = 已缴保费 - 退保时现金价值；

• 替代方案 ：若保障仍需，可考虑减额交清（降低保额但延长缴费期限）或转为其他产品；

• 专业咨询 ：复杂情况建议咨询保险公司或专业机构，避免因信息不对称做决策。

总结

最优策略 ：若保障仍需，建议续保至退休；若仅需短期资金，优先选择保单贷款；若已过保障期且现金价值较低，可考虑其他理财方式。退保前务必对比保障成本与现金价值，避免非理性决策。