医疗险并非所有疾病都能报销，其报销范围受产品条款、免赔额、免责条款等多重限制。关键亮点包括：门诊小病通常不赔、先天性疾病和美容项目普遍免责、牙科和生育相关费用多数除外，且需满足医保目录和合理医疗需求。以下是具体分析：
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基础报销逻辑
医疗险以“合理且必需”为报销前提，需符合医保三大目录（药品、诊疗项目、服务设施）。例如感冒门诊费用，普通百万医疗险不赔，但门急诊险可覆盖；癌症手术等大额住院费用则普遍纳入保障。 -
明确免责范围
- 先天性疾病：如先天性心脏病、染色体异常等，几乎所有医疗险均不赔。
- 特定治疗项目：牙科（拔牙、种植牙）、整形美容、生育（分娩、不孕治疗）等被列为常规免责项。
- 行为相关免责：打架斗殴、酒驾、吸毒等导致的医疗费用一律拒赔。
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产品差异与限制
百万医疗险虽覆盖癌症等重疾，但通常设1万元免赔额，低于此额度的费用需自担。高端医疗险可能扩展外购药、质子重离子治疗，但仍不保既往症或实验性疗法。 -
医保与商保互补性
医保目录外的特效药、进口器械需依赖商业医疗险补充，但需注意条款是否明确包含。例如部分靶向药需满足“适应症限制”方可报销。
提示：投保前务必逐条核对免责条款，重点关注既往症定义、医院级别要求及特殊病种约定。动态调整保障组合（如补充齿科险）能更全面覆盖医疗风险。