基础信息、健康、职业、财务审核

保险核保是保险公司评估风险并决定是否承保的关键环节，其核心内容可归纳为以下几个方面：

一、基础信息审核

1. 投保人及被保险人身份信息

   包括年龄、性别、职业、联系方式等基本资料，用于确认投保资格和保险标的。

2. 保险标的审核

   对于财产保险，需核实财产类型、使用状况、价值评估等；人身保险则关注被保险人的健康、职业等风险因素。

二、健康状况评估

1. 既往病史与家族病史

   通过健康告知和体检报告，评估被保险人是否患有重大疾病或遗传性疾病。

2. 生活习惯与职业风险

   审核吸烟、酗酒等不良习惯，以及职业是否属于高危行业（如建筑、化工等）。

三、职业与财务审核

1. 职业风险评估

   根据职业类别判断其发生意外的概率，高危职业可能被拒保或加费。

2. 财务状况与投保历史

   分析收入水平、负债情况、投保历史等，评估其支付保费的能力和诚信度。

四、其他关键内容

1. 保险金额与费率审核

   确保保险金额合理，费率计算符合精算模型。

2. 除外责任与附加条款

   明确保险责任范围，界定特定疾病、事故等除外情形。

3. 信誉与合规性

   调查投保人是否有保险欺诈记录，核实投保动机是否合理。

核保结论类型

• 标体承保 ：符合健康与职业要求，无需额外费用；

• 除外承保 ：特定疾病或状况不赔，但其他风险仍可赔付；

• 加费承保 ：需支付额外保费以弥补风险溢价；

• 延期承保 ：需等待被保险人健康或风险状况改善后重新评估；

• 拒绝承保 ：风险过高或存在欺诈行为。

总结

保险核保通过多维度评估，既保障了保险公司风险可控性，也维护了投保人的公平权益。投保时建议提供完整、准确的健康与财务信息，以提高通过率并优化保费。