保险保单的签发与保险合同的生效是两个不同的法律概念，具体区别如下：
一、核心区别
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成立与生效的界定
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合同成立 ：指投保人提出保险要求，经保险人同意承保，双方意思表示达成一致，此时合同即告成立。
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合同生效 ：指合同条款对双方当事人产生法律约束力，即合同开始具有法律效力。
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生效时间的影响因素
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保险合同允许投保人与保险人约定生效条件或期限，例如：
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附条件生效 ：如“次日零时起生效”；
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附期限生效 ：如“签发后10个工作日生效”；
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默认生效 ：无特别约定时，合同自成立时生效。
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二、实务中的常见情形
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默认生效情况
多数情况下，若合同未明确约定生效条件或期限，则自成立时生效。
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附条件或期限的生效规则
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条件成就/期限到达 ：需满足合同中明确约定的条件（如支付首付款、通过体检等）或期限（如次日零时、签发后10个工作日）。
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格式条款的效力争议 ：若保险公司单方面约定“次日零时生效”且未履行告知义务，该条款可能被认定为无效。
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三、法律后果
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合同成立但未生效 ：双方不得主张权利或履行义务，但可约定实际生效时间。
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合同生效但责任未开始 ：如健康险需被保险人通过体检后生效，此时保险公司不承担保险责任。
四、建议
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仔细阅读条款 ：关注“生效条件”“保险责任开始时间”等关键表述，避免因模糊约定引发纠纷。
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保留证据 ：若对合同效力存疑，可提供投保申请、签发凭证等材料证明合同成立时间。
保险保单的签发是合同生效的必要条件，但并非充分条件。具体生效时间需结合合同条款及双方约定综合判断。