根据我国养老保险政策，退休时缴费年限不足15年的处理方式主要有以下几种选择：
一、延长缴费至满15年
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按月缴费
参保人员可选择继续按月缴费至满15年，期间按现行计发系数139计算基础养老金和个人账户养老金。
- 灵活就业人员 ：可按灵活就业人员缴费标准继续缴费。
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一次性缴费
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条件 ：2011年6月30日前参保且延长缴费5年后仍不足15年。
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待遇 ：从缴费满15年的次月开始领取基本养老金。
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二、转入城乡居民基本养老保险
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适用人群 ：缴费年限不足15年且不愿延长缴费或转入职工养老保险。
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待遇差异 ：城乡居民养老保险待遇低于职工养老保险，但缴费标准较低。
三、终止职工基本养老保险关系
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选择权 ：不愿延长缴费或转入城乡居民养老保险。
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后果 ：个人账户储存额一次性支付，失去职工养老保险待遇。
四、其他特殊情况
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单位欠缴补缴
若因单位未缴导致缴费不足，可申请单位补缴（需承担滞纳金）。
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延迟退休
2025年实施弹性退休政策，允许最长延迟3年，满足当地最低缴费年限要求即可退休。
注意事项
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缴费基数 ：灵活就业人员可选择当地最低工资或平均工资作为缴费基数。
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地区政策差异 ：具体操作流程和待遇可能因地区而异，建议咨询当地社保经办机构。
以上选择需结合个人经济状况和退休规划综合决定，建议尽早咨询社保部门获取最新政策细则。