个人医保账户不返钱的主要原因包括政策改革和缴费档次选择。以下为详细说明：

1. 政策改革：门诊共济保障机制的实施

根据国家医保局的政策，职工医保门诊共济保障机制改革后，单位缴费部分不再划入个人账户，而是全部计入医保统筹基金。这一改革旨在提高门诊医疗保障水平，将门诊费用纳入统筹基金支付范围，同时减轻参保人的门诊医疗负担。

2. 缴费档次选择：低档次缴费无个人账户

部分地区对灵活就业参保人员设置了高、低两个缴费档次。选择低档次缴费的人员，其医保费用仅纳入统筹基金，不设立个人账户，因此不会返钱。这种情况下，虽然个人账户余额为0，但并不影响住院费用的报销比例。

3. 居民医保：取消个人账户

城乡居民医保已全面取消个人账户，参保人缴纳的费用全部纳入统筹基金，用于门诊和住院费用的报销。这种政策调整是为了提升医保资金的使用效率，避免资源浪费。

4. 改革的积极影响

尽管个人账户资金减少，但门诊共济保障机制的实施让更多参保人受益。例如，门诊医疗费用纳入医保报销范围，参保人可以享受更高比例的报销；个人账户资金使用范围扩大，可用于支付配偶、父母、子女的医疗费用。

总结

个人医保账户不返钱是政策调整的结果，既包括门诊共济保障机制的改革，也包括缴费档次的选择。尽管个人账户资金有所减少，但整体医疗保障水平得到了提升，参保人可以享受更广泛的医疗费用报销。