退休人员选择职工医保还是居民医保，需根据个人缴费年限、医疗保障需求及地区政策综合判断，具体分析如下：

一、核心差异对比

1. 保障范围

   • 职工医保 ：覆盖城镇职工、退休人员及灵活就业人员，保障对象与工作状态绑定。

   • 居民医保 ：主要覆盖无工作人群（如未就业、退休但未参保、低保等），户籍或居住地要求。

2. 缴费方式与年限

   • 职工医保 ：由单位和个人共同缴纳，退休后无需再缴费，待遇终身享受。

   • 居民医保 ：个人缴费为主，部分地区有政府补贴，按年缴费，缴费年限累计满1年即可享受待遇。

3. 报销比例与待遇

   • 职工医保 ：报销比例较高（70%-95%），包含门诊统筹和住院报销，三级医院4万元以上部分可达97%报销比例。

   • 居民医保 ：报销比例较低（55%-70%），三级医院仅55%-70%报销，无门诊统筹。

4. 个人账户待遇

   • 职工医保 ：退休后每月有固定个人账户待遇（如青岛市100-125元/月）。

   • 居民医保 ：无个人账户待遇。

二、选择建议

1. 职工医保更优的情况

   • 若已累计缴费满25年（女性）或30年（男性），建议继续缴纳职工医保，避免缴费年限浪费。

   • 退休后若预计医疗费用较高（如重大疾病），职工医保的报销额度和比例更可减轻经济负担。

2. 居民医保更优的情况

   • 若缴费年限不足25年，且预计未来医疗费用较低，可考虑转为居民医保以减少月缴费用。

   • 居民医保适合灵活就业人员或长期未就业者，但需承担全部医疗费用且无退休待遇。

3. 其他注意事项

   • 居民医保无法享受门诊共济待遇，而职工医保可报销普通门诊费用。

   • 部分地区（如青岛）对职工医保有25/30年缴费年限要求，未达标者需继续缴费。

三、特殊情况处理

• 跨制度参保 ：居民医保年限和金额无法转入职工医保，但职工医保年限和个账资金可转入居民医保（仅限养老保险）。

• 退休年限调整 ：预计2030年职工医保退休年限统一为男30年、女25年，需关注政策变化。

退休人员应根据自身缴费基础、医疗保障需求及地区政策，权衡职工医保的稳定保障与居民医保的经济压力，选择最适合的医保类型。