临沂保的免赔额是指在保险合同约定的保障范围内，被保险人需要自行承担的费用额度，超过该额度后保险公司才承担赔偿责任。具体说明如下：

一、免赔额的适用规则

1. 累计免赔额

   临沂保采用 分别计算 的免赔额机制，医保范围内住院医疗费用和医保范围外特药费用各有2万元免赔额。即被保险人需同时满足：

   • 住院医疗费用超过2万元

   • 特药费用超过2万元

   才能触发报销，且医保报销部分不计入免赔额。

2. 报销比例差异

   • 无既往症人群 ：报销比例通常为80%

   • 有既往症人群 ：报销比例降至30%

   报销金额不得超过合同约定的最高赔付限额（如100万元）。

二、免赔额的作用与特点

1. 降低小额索赔成本

   通过设定免赔额，保险公司可减少频繁小额赔付，降低运营成本。

2. 风险防范机制

   避免被保险人因小额损失频繁索赔，同时鼓励其合理控制医疗支出。

3. 保障门槛

   该产品主要作为补充医疗险，2万元门槛较高，适合预算充足、希望规避“因病返贫”风险的用户。

三、理赔流程示例

若被保险人花费3万元医疗费用（含2万元医保报销部分）：

• 自付2万元免赔额

• 剩余1万元按80%比例报销，即保险公司赔付8000元，被保险人自付2000元。

四、注意事项

• 具体条款以保险合同为准，建议投保前仔细阅读保障范围、赔付比例等细则；

• 若医疗费用未达2万元，可考虑其他医疗险产品或商业补充方案。

以上信息综合了官方解读及权威平台说明，供投保决策参考。