退休时医保年限不够的处理方式需根据参保类型和地区政策综合判断，具体分为以下几种情况：
一、单位职工身份参保
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补缴要求
若退休时累计缴费年限未达国家规定（男性满30年/女性满25年，且实际缴费年限≥15年），需在退休当月办理一次性补缴。补缴基数按退休时单位上年度职工人均缴费基数的8%计算。
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补缴方式
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单位代缴：由用人单位持退休审批表等材料到医保局窗口办理在职转退休手续，单位按月缴纳大额救助费用。
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个人补缴：退休后自主选择继续缴费或一次性趸缴剩余年限，费用由单位和个人共同承担。
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特殊情况处理
- 若单位已办理退休手续，可委托单位代办补缴；若未办理，需自行向医保局申请。
二、个人身份参保
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继续缴费
若退休时缴费年限不足，可选择继续按月缴纳医保费，直至累计缴费年限达标。
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一次性趸缴
可申请一次性支付剩余年限的医保费，费用由个人承担。
三、其他注意事项
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缴费标准 ：补缴金额按退休时上年度职工月平均工资的8%计算（单位缴费部分）+个人账户储存额（按实际缴费比例计算）。
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待遇影响 ：补缴后即可享受退休医保待遇，无需再缴纳大额救助费用。
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退保选择 ：若不愿补缴或缴费能力不足，可申请退保，但会失去医疗保障。
四、办理流程示例（单位职工）
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单位准备退休审批表、职工身份证等材料；
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提交至当地医保局窗口办理在职转退休手续；
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完成补缴后，医保待遇自动恢复。
建议退休前咨询单位人力资源部门或当地医保局，了解具体操作流程及政策细节，避免影响退休待遇享受。