在职医保和退休医保的区别主要体现在以下几个方面，综合权威信息整理如下：

一、缴费方式与责任

1. 在职职工

   需由单位和个人共同缴纳医保费用，单位承担主要部分（通常70%-90%），个人缴纳小部分（2%-8%）。2. 退休职工

   通常无需缴费（部分地区可能缴纳少量费用），或按养老金比例缴纳。

二、报销比例与待遇

1. 报销比例

   • 在职职工 ：门诊、住院等报销比例较低（约70%-90%），具体因地区和医院级别差异较大。

   • 退休职工 ：报销比例较高（约85%-98.2%），且部分地区对长期缴费的退休人员给予额外倾斜。

2. 最高支付限额

   两者统筹基金支付最高限额均为30万元（含7万元基础报销+3万元大额报销），但退休职工大额医疗费用报销比例更高（90%）。

三、起付线与结算标准

1. 起付线

   • 在职职工 ：首次住院起付线1800元，后续每次650元。

   • 退休职工 ：首次住院起付线1300元，后续每次650元。

2. 结算周期

   普通住院90天为一个结算周期，精神病住院360天为一个周期，且退休职工的结算标准可能更低。

四、个人账户管理

1. 资金来源

   • 在职职工 ：个人账户由缴费基数2%计入，退休后由统筹基金按基本养老金月平均水平的2.8%划入。

   • 退休职工 ：个人账户不再缴费，资金完全由统筹基金提供。

2. 使用范围

   两者均可用于门诊、购药等，但退休职工个人账户金额通常更高。

五、其他差异

1. 异地就医政策

   退休职工异地就医报销比例更高，政策更宽松。

2. 待遇稳定性

   退休职工因缴费年限长，医保待遇更稳定，无需担心缴费中断影响待遇。

总结

在职医保适合需要持续缴费以保持较高报销比例的群体，而退休医保则通过提高报销比例和减少个人缴费，为退休人员提供更全面的医疗保障。具体政策可能因地区存在差异，建议参保人员咨询当地医保部门。