商业保险核保流程是通过对投保人/被保险人的风险评估，确定承保条件和保费的核心环节。以下是标准化流程的梳理：

一、申请提交阶段

1. ‌填写投保申请‌
   投保人需提供个人基本信息、职业性质、健康状况、既往病史、家族病史等资料，并签署投保单。信息需真实准确，否则可能影响合同效力‌。
2. ‌上传/提交辅助材料‌
   根据险种要求，可能需要提供收入证明、体检报告、病例记录等补充材料‌。

二、风险评估阶段

1. ‌健康告知与问卷‌
   通过标准化问卷或智能核保系统，要求投保人逐项申报健康状况，重点关注高血压、糖尿病、癌症等疾病史‌。
2. ‌体检与专项检查‌
   针对高风险人群（如高龄、高保额投保）、既往病史或问卷异常情况，保险公司可能要求进行体检（如血常规、心电图、影像检查等）‌。
3. ‌职业与行为评估‌
   对高危职业（如矿工、消防员）或高风险爱好（如潜水、登山）进行风险分级，可能调整保费或增加免责条款‌。

三、核保方式分类

1. ‌智能核保（自动化）‌
   通过在线系统快速匹配疾病数据库，实时反馈核保结论（如标体承保、加费、除外责任或拒保）‌。
2. ‌人工核保（复杂案例）‌
   适用于健康告知异常、智能核保未覆盖的疾病或争议案例，需提交纸质材料由核保员审核（一般3-5个工作日）‌。

四、核保决策与结果

1. ‌承保结论分类‌
   • ‌标体承保‌：无附加条件正常承保
   • ‌加费承保‌：保费上浮（如超重、轻度高血压）
   • ‌除外责任‌：特定疾病不赔付（如甲状腺结节除外甲状腺癌）
   • ‌延期/拒保‌：风险过高暂不承保或永久拒保‌
2. ‌结果通知‌
   通过短信、邮件或书面函件告知核保结论，投保人需确认接受条款后完成缴费‌。

五、关键注意事项

• ‌如实告知义务‌：隐瞒病史可能导致合同无效或拒赔‌
• ‌时间成本‌：智能核保即时完成，人工核保通常需3-7个工作日‌
• ‌申诉机制‌：对核保结论有异议可申请复议，补充材料后重新评估‌

以上流程综合了标准化核保环节和风险控制措施，不同保险公司会根据产品特性调整细节，但核心逻辑一致‌。