如果购买保险不到三个月就住院了，您需要根据保险合同的条款和以下步骤来判断和处理理赔事宜：

1. 明确保险合同中的等待期

• 等待期的定义：等待期是指保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，保险公司也不会进行赔付。这段时间主要是为了防止投保人带病投保或逆选择风险。
• 常见等待期：
  • 医疗险的等待期通常为30天，部分产品可能为90天。
  • 重疾险的等待期一般为90天或180天。
• 续保情况：对于可续保的保险产品，续保年度通常不再有等待期。

2. 确认保险合同的具体条款

• 保障范围：检查您的保险合同是否涵盖住院医疗费用，以及是否针对特定疾病或治疗手段有额外限制。
• 理赔条件：根据保险合同，确认住院是否符合理赔条件。例如，是否需要达到特定病情程度或是否涵盖所有住院费用。
• 除外责任：部分保险合同可能对某些疾病或情况列为除外责任，需仔细查看。

3. 住院后理赔步骤

• 及时报案：在住院后，应第一时间通知保险公司，说明住院的时间、原因和治疗的医院。
• 准备理赔材料：
  • 住院病历
  • 诊断证明
  • 费用清单
  • 医保卡（如适用）
• 提交理赔申请：将上述材料提交给保险公司，可通过线上平台或线下邮寄的方式完成。
• 审核流程：保险公司会对提交的材料进行审核，包括住院的真实性和费用的合理性。审核时间通常为10-30个工作日。

4. 特殊情况处理

• 等待期内住院：
  • 如果住院发生在等待期内，保险公司可能不会赔付，但会退还已缴纳的保费。
  • 部分保险公司在等待期内达到轻症或重疾理赔条件的，可能退还保费并终止合同。
• 续保年度住院：如果您是续保用户，且合同条款明确续保无等待期，则可以正常申请理赔。

5. 注意事项

• 如实告知：投保时需如实告知健康状况，若隐瞒可能导致理赔被拒。
• 了解合同细节：仔细阅读保险合同，特别是保障范围、理赔条件、免赔额和报销比例等。
• 与保险公司保持沟通：在理赔过程中，如有疑问应及时与保险公司联系，确保理赔顺利进行。

总结

在保险等待期内住院，理赔可能会受限。建议您尽快查看保险合同，确认保障范围和等待期条款，并按照保险公司的要求提交理赔申请。如果您仍有疑问，可直接联系您的保险代理人或保险公司客服以获得更具体的帮助。