关于灵活就业人员养老保险未缴满15年的处理方式，综合权威信息整理如下：
一、基本退保条件
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达到法定退休年龄且缴费年限不足15年
仅允许申请退保，但需满足两个条件：
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达到法定退休年龄（男性60岁、女性55岁或50岁，具体因地区而异）；
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累计缴费年限不足15年。
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其他特殊情况
包括重复参保、移居海外、参保人死亡等。
二、退保待遇
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仅退还个人账户部分
退保时只能拿回个人账户内的资金（约缴费总额的40%-8%），统筹账户（约20%-12%）无法退还。
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计算示例
若某人每月缴费5000元，缴费3年，个人账户约存入14400元（5000×20%×40%×36个月），退保时仅能取回该金额。
三、不建议退保的原因
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损失较大
仅保留40%的缴费比例，相当于损失60%的缴费金额。
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替代方案
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继续缴费至满15年 ：确保退休后按月领取养老金；
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转入城乡居民养老保险 ：部分地区允许未缴满15年的灵活就业人员转入城乡居民养老保险（需符合当地政策）。
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四、其他注意事项
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退保流程
需向社保机构提交申请，达到退休年龄后办理，资金一般30个工作日内到账；
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权益保障
若因政策变动导致权益受损，应及时咨询社保机构。
总结
灵活就业人员若未缴满15年且达到退休年龄， 不能直接退保 ，只能退还个人账户部分。建议根据自身经济状况和退休规划，选择继续缴费或转入其他养老保险，以保障晚年生活。