关于自己缴纳养老金是否划算，需结合个人实际情况综合判断，以下是关键分析：
一、社保养老金的保障性与特点
- 基础养老金与个人账户结合
我国养老金实行社会统筹与个人账户相结合制度，退休后每月领取基础养老金+个人账户养老金。基础养老金由国家财政补贴和个人缴费共同构成，具有兜底作用。
- 缴费年限与待遇
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缴满15年可领取基础养老金，但个人账户金额仅占缴费总额的40%-30%。
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个人账户养老金按缴费基数计息，利率通常低于商业养老保险，但安全性高。
- 税收优惠
个人缴纳部分可抵税，降低综合所得，但实际收益受限于市场利率和缴费基数。
二、自费购买商业养老保险的优缺点
- 灵活性与保障范围
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可自主选择保额、缴费年限及领取年龄，适合希望获得更高退休收入或特定需求的人群。
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通常包含身故保障，部分产品可附加重大疾病、意外等附加险。
- 风险与收益
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依赖市场波动（如股票、基金），存在本金损失风险。
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需支付保费及管理费用，长期来看可能低于社保养老金的复利效应。
三、决策建议
- 适合自费购买的情况
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退休年龄较早（如50-55岁）且预期寿命较长。
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经济条件较好，能承担保费且风险承受能力较强。
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需要额外保障（如重大疾病、意外）或希望提高退休生活质量。
- 优先选择社保的情况
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50岁以上且预计寿命较短。
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经济压力较大，需优先保障基本生活。
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无需额外保障，仅依赖基础养老金。
- 其他选择
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若已缴纳社保但个人账户金额不足，可考虑补充商业养老保险。
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灵活就业者建议以灵活就业或城乡居民身份参保，避免挂靠企业。
四、总结
社保养老金提供基础保障，适合大多数人群；自费购买商业养老保险适合追求更高收益或特定需求的人群。建议根据年龄、经济状况、风险承受能力等因素综合规划，必要时咨询专业机构。